阳江买房必看!央行新规:房贷利率出现历史性改革!10月8日开始执行!

来源:阳江购房网2020-05-23 09:24:29

[摘要]央行发布房贷利率新政策。根据新政规定,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

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头条!!!


央行发布房贷利率新政策。根据新政规定,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。 

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来源:央行官网


央行政策原文如下:


为坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,确保区域差别化住房信贷政策有效实施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下:


一、自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。


加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。


二、借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。


重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。


三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。


四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。


五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限,结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,明确商业性个人住房贷款利率定价规则,合理确定每笔贷款的具体加点数值。


六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务,确保相关工作平稳有序进行。


七、2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。


八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。


中国人民银行有关负责人

就个人住房贷款利率答记者问

1.公告发布的背景是什么?

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR,以更好地发挥市场作用。同时,个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,确保定价基准平稳有序转换,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,人民银行发布公告,明确个人住房贷款利率调整相关事项。


2.改革后个人住房贷款利率如何定价?

改革后,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中,LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求,综合贷款风险状况,在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定,整个合同期限内都固定不变。


3.确定定价基准时,相应期限如何理解?

目前,LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准,1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准,可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后,可通过调整加点数值,体现期限利差因素。


4.什么是利率重定价?

利率重定价是指,贷款银行按合同约定的计算方式,根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定,最短为1年,最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。


5.对于居民家庭有什么影响?

公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);


二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%),与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。


同时,人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。


6.何时实施?

2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前,贷款银行需修改贷款合同,改造升级系统,组织员工培训,同时,采取各种方式为客户做好宣传解释工作,以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前,已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。


新政一出,大家纷纷抛出各种问题: 


——新政出台的背景是什么? 


——新政将带来哪些变化? 


——房贷利率到底高了还是低了? 


——以后房贷不能打折,是真的吗? 


——新政对房贷有何影响? 


别着急,你关心的问题,为你逐条解答。


问题一:新政出台背景是什么? 


新政出台的背景是8月17日,央行宣布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。新机制目的是引导资金进入实体经济,增强货币政策对贷款利率的引导作用。


人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问时表示,个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。同时,个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,确保定价基准平稳有序转换。 


问题二:新政到底有什么变化? 


根据新政,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。 


对此,新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对南方+记者表示,此次调整的最重要的变化,是个人住房贷款定价基准的变化。在这次调整之前,个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率,即按基准利率上浮或者下浮多少,来确定个人住房贷款利率。调整之后,个人住房贷款的定价基准是货款市场报价利率(LPR),即在LPR的基础上加点,根据LPR来确定个人住房贷款的利率,这是这次调整的根本。 


著名财经金融评论家余丰慧点评,过去是央行在上海银行间拆借市场公布一个一年期贷款基准利率参考值,然后商业银行参考定价自己的贷款利率。现在商业银行可以根据自己不同档次和种类的最优质客户平均利率基础上上下浮动确定房贷利率。更加市场化了,商业银行定价权提高,借款人也可以货比三家选择最适合自己的银行选择房贷。 


问题三:房贷利率高了还是低了? 


这是大家最关心问题。根据新政,首套房贷款不低于相应期限贷款市场报价利率,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%) 


这也就是说,根据8月20日的LPR报价,首套房利率不得低于4.85%,二套房利率不得低于5.45%。 


融360大数据研究院分析师李万赋认为,此前,按照显性或者隐形规定,一般首套房贷利率不低于基准利率的9折,二套房一般不低于基准利率的1.1倍,由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。简单对比这两组数值,可发现首套房贷最低利率将由4.41%上升到4.85%,二套房贷最低利率贷将由5.39%上升为5.45%。如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准,那么理论上来讲,最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。 


不过,根据融360大数据研究院发布的35城市最新房贷利率数据来看,在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已经非常之少。据统计35城市的平均首套利率则为5.44%,显著高于4.85%。二套房方面,35城市的平均首套利率则为5.76%,同样显著高于5.45%。 


具体到我省, 2019年7月,广州首套房贷款平均利率为5.31%;二套房贷款平均利率为5.55%,深圳地区首套房贷款利率平均水平为5.19%,二套房贷款利率平均水平为5.48%。新政出台前,广深两地市场房贷利率比新政中提到的最低利率要略高。 

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2019年7月首套房贷款平均利率最低十城市。

(数据来源:融360大数据研究院)

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2019年7月首套房贷款平均利率最高十城市。

(数据来源:融360大数据研究院)


不过,大家别高兴太早了!房贷利率下降的可能性不大! 


因为央行规定中提到的是利率是房贷最低下限。且根据新规,人民银行省一级分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。”也就是说,各地会根据情况“加价”且各家银行也会根据本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,在4.85%(首套),5.45%(二套房)上具体加价。 


中国银行主管研究员周景彤认为,未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略,不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。 


董希淼认为,央行省级分支机构将按照“因城施策”原则,根据当地房地产市场形势变化,确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限,预计多数地区个人住房贷款的实际利率将会有所上升。 


从市场看,进入8月房贷利率有上调的趋势。根据南方+记者从多家银行获得最新情况,因近期房贷额度普遍偏紧,预计房贷利率近期会有上调趋势。 


而且在8月20日国务院新闻办公室举行的国务院政策例行吹风会上,央行副行长刘国强明确表示,对于房地产市场要坚决贯彻落实“房住不炒”的原则,不将房地产作为短期经济刺激的手段,保持个人住房贷款利率基本稳定。“具体怎么操作,过几天央行将发布个人住房贷款利率政策的公告,但有一点是肯定的:房贷的利率不下降。” 


所以,寄希望新政之后,房贷利率会下降的小伙伴们,高兴得太早了。


问题四:房贷利率打折,真的成为历史吗? 


以往,很多小伙伴去银行申请房贷,幸运的时候,利率可以打折。比如说,目前上海就有部分银行可以申请9折的房贷利率优惠。甚至有部分银行曾打过7折或8折。 


但根据央行最新公告,房贷利率强调最低价格。因此,此次新政出来后,有上海的小伙伴直呼亏了!那这是不是意味着房贷不能打折了? 


答案是肯定的。因为所谓房贷利率打折,是因为以“基准利率”为标准进行打折,但如今房贷利率不再对标基准利率,自然不存在打折一说。 


不过,上海的小伙伴也没亏多少。因为,按照央妈新政内容:首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR,按8月20日5年期以上LPR为4.85%,这与目前上海的房贷平均利率相当。 


问题五:刚签了合同,还没放款,会受影响吗? 


对于已经发放贷款的人来说,不受新政影响。 


根据新政,2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。 


问题六:二套房贷款利率将如何调整? 


根据新政,二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点,按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%。 


那么新政对二套房贷款利率有何影响?对此,东北证券研究总监付立春表示,央行公告里面首先表达的目的就是要为坚决贯彻落实“房子是用来住的不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制。“二套房60个基点的增加貌似不大,但结合因城施策的原则,预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。”付立春表示,基于部分城市二手房贷款暂停的背景,未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。 


问题七:对房价走势有何影响? 


中原地产首席分析师张大伟认为,政策属于中性政策,之前同类型的政策是要求房贷利率不得低于基准利率的70%。政策的出台是为了平稳房地产预期,避免在LPR下调背景下,对房地产产生刺激作用,避免资金绕道进入房地产。 


但付立春认为,未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。房地产投机难度大幅提高。房地产市场可能更加平稳,成交量可能会有下行压力,价格可能会阴跌下降。 


问题八:近期房贷利率如何? 


张大伟对此表示,近期房贷利率有4个特点。具体包括: 


1.目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳,有轻微波动,但主流是平稳。 


2.房贷利率在2019年上半年对比2018年下半年是明显有所宽松,最近部分城市又有轻微上行,这种波动看属于正常,房贷利率都没有超过2018年四季度。 


3.最近央行多次要求各银行限制违规资金流入房地产,但对于正常的按揭贷款并没有政策收紧,大部分城市房贷利率是平稳的。 


4.从全国看,因为基准利率不高,房贷执行利率基本都在首套房基准10%—20%,二套房在20%—30%,整体看,平稳将是主流。 


来源:央行网站、财经热点